Маршрутизація і собівартість

2.1

З чого складається вартість карткового платежу

Комісія за картковий платіж має три частини. Interchange отримує банк, що випустив картку, збір — платіжна система (Visa, Mastercard чи ПРОСТІР), маржу — банк-еквайр. Українські споживчі, корпоративні й іноземні картки оцінюються по-різному.

Договір подає ці частини одним із двох способів. Єдина ставка — один відсоток для будь-якої картки, і частин усередині не видно. IC++ передає interchange і збір системи за собівартістю й додає погоджену маржу, тож ціна залежить від картки.

2.2

On-us

Платіж є on-us, коли банк, що випустив картку, сам його й приймає. Тоді банк стоїть по обидва боки й не платить interchange іншому банку. Чи побачить компанія цю економію, залежить від договору: умова on-us визначає для таких платежів окрему ціну; без неї різницю залишає собі банк.

Щоб маршрутизувати on-us, платформа впізнає банк-емітент за першими цифрами номера картки ще до вибору еквайрингу. У демо номер картки не залишає браузер платника: на сервер надходять лише перші цифри й чотири останні. У робочому розгортанні шлях повного номера до обраного еквайрингу узгоджують за вимогами PCI DSS до пілоту.

2.3

Як ухвалюється рішення

Для кожного онлайн-платежу карткою платформа оцінює платіж у кожного еквайра, з яким у компанії є договір, і застосовує стратегію компанії:

• Спершу схвалення — еквайринги з найкращим схваленням, розподілені за вагами; вартість не враховується.
• Найменша вартість — найменша очікувана комісія для цієї картки за договорами.
• Спершу on-us — власний банк картки, якщо з ним є ставка on-us; інакше найменша вартість.

Еквайринг зі схваленням нижче порогу компанії не обирають заради економії: відхилений платіж може коштувати продажу. Якщо поріг не проходить жоден, вирішує схвалення. Рішення записують з усіма розглянутими еквайрингами — очікуваною комісією, рівнем схвалення, on-us і перевіркою порогу.

2.4

Перевірка стратегії на минулих платежах

Оскільки кожне рішення записано з альтернативами, стратегію можна перевірити на минулих платежах до того, як її обрати: ті самі платежі проходять ту саму маршрутизацію за іншою стратегією, за тими самими цінами. Зміна стратегії — політика компанії, записана з датою й роллю, яка її задала.

2.5

Куди маршрутизація не дістає: каси

Платежі на касах проходять через термінали банку, з яким працює регіон; платформа їх не маршрутизує. Проте звіти банків про розрахунки до неї надходять, із банком-емітентом і типом картки кожного платежу. Вони показують, регіон за регіоном, частку власних карток банку терміналів і скільки коштували б умова on-us чи інший банк терміналів.

Робота тут комерційна: умова on-us, IC++ замість єдиної ставки чи інший банк терміналів. Платформа дає цифри для розмови з банком, а потім звіряє кожен розрахунок із домовленим.

2.6

Поза картками

Миттєві перекази, платежі з рахунку на рахунок і QR-платежі не мають interchange; у демо їхня вартість — фіксована плата за переказ. Оплата частинами дорожча за картку, її пропонують там, де вона пасує кошику. Бонусні бали проходять через власну бонусну систему компанії, і їх приймання нічого не коштує.

2.7

Хто вирішує

Стратегія, поріг і банк терміналів кожного регіону — політики компанії; їх задає менеджер платежів, і кожну зміну записано з датою. Агент маршрутизації стежить за рішеннями та звітами банків і пропонує зміни разом із відтворенням; людина приймає чи відхиляє. Комерційні питання пропонуються з цифрами для розмови з банком.